※年金受給を繰下げして多くもらうか
※先の事はわからないので早くもらうか
どっち？？
２０２２年４月より法改正となり、繰上げと繰下げの内容が変わり、 その基本情報を把握しておかなければなりませんが、その前に以下の誤りを認識しましょう。
× 人生１００年時代？
（男性平均寿命８１歳）
× ２０００万円必要？
（社会保険庁のデマ）
× 受給を遅らせた方が良い？
（もらう側の勝手）
国は有益情報を積極的に開示しないので、皆さん是非こちらをはじめ、いろいろな有用なサイトから入手してください。 以下は最低限把握しておくべき内容です。
・年金は受給を７５歳まで先送りすると受給額が多くなる
※６５歳からと比べて８４％アップ
・逆に額が減るが６０歳からの繰上げもできる
※６５歳からと比べて２４％ダウン
・国民年金と厚生年金の２階建て構造の方は一部繰下げも可能
※基礎年金＋厚生年金
・扶養の奥さんがいる場合は加給年金の受給ができる
※金額は年間約３９万円（毎年変動）
※本人が６５歳から支給開始
※奥さんが６５歳の時点で終了
※受給資格の要件があるので注意が必要
加給年金について（公式サイト）
表の中央縦列が、通常の６５歳支給開始の場合の受取金額です。これの左右の列が受給開始を６５歳の前又は後にした場合で、数値は６５歳受給に比較した増減値です。
６５歳以前の繰上げ受給を選択した場合、減額はされますが、７９歳以前に亡くなってしまったら、すぐ６０歳からもらえば良かったということになります。
７５歳繰下げを行なった場合、８６歳を超えると６５歳受給を逆転します。 ここまで生きれば繰下げした元が取れて、それ以降は長生きするだけ得をします。
もし繰下げして、受給前に亡くなってしまった場合は一体どうなるのでしょうか。
そこはご心配無く、ちゃんと６５歳からの期間の支給分は遺族に支払われるようです。
金額は繰下げアップ分は含まれない、６５歳から死亡までの通常支給額です。
しかしながら、受給が開始してしまっていると、繰下げ期間の差額は支払われません。その分は丸損になります。
例として７１歳繰下げを選択した場合、実際の年齢で見てみましょう。
・６９歳で亡くなった場合
６５〜６９歳までの５年間の支給分が遺族の元へ
・７３歳で亡くなった場合
２年間受給済ですが、６５〜７２歳までの８年分は不支給
現在６０代前半の方で、繰上げ受給すべきと判断したら、急いで手続きをして下さい。 また、繰下げ受給を選択した方でも、前倒しの変更が可能ですので、年金事務所へ行って下さい。
金額リスクについて、上記の表から具体的に見ておきましょう。
・６０歳繰上げを選択して、９０歳まで長生きすると、
６５歳支給開始だと、２６００万円もらえるのに、２４４万円減ってしまう。
・７５歳繰下げを選択して、８０歳で亡くなってしまうと、
６５歳支給開始だと、１６００万円もらえるのに、４９６万円減ってしまう。
扶養の奥さんがいらっしゃる方は、加給年金を考慮することが非常に重要になります。
前述の通り、繰上げ受給は、最初得することになりますが、長生きすると当然損をします。
逆に繰下げ受給は、長生きすると最後得することになりますが、そうでないと損をします。
奥さんが年下の場合、加給年金により変わってきますので、以下を参考にしてください。
１０歳以上年下の場合は、７５歳まで繰下げしてしまうと、１０年間の約３９０万を放棄することになります。 厚生年金の定額部分がもらえる年齢になると、以前は６５歳以下でも受給できました。 現在この条件を満たす年齢の方は存在しません。
以下データは年間１００万円支給の場合ですので、１５０万や２００万の方は異なります。
※奥さんが５歳年下の場合
７５歳繰下げ：元がとれるのは自分が８９歳
６０歳繰上げ：自分が７９歳以上まで生きると繰上げ損
※奥さんが１０歳年下の場合
７５歳繰下げ：元がとれるのは自分が９１歳
６０歳繰上げ：自分が７９歳以上まで生きると繰上げ損
・配偶者の有無や年齢
・受給開始の年齢
・基本受給額
の違いにより損益分岐点が変わってきますので、調べた結果を報告します。 日本人男性の平均寿命を考慮して、８０〜８２歳の部分を青くしています。
・繰上げも繰下げもせず６５歳開始にすると損？
これは事実です。単身者のデータを見てください。 ７８〜８３歳のところでは、６４歳繰上げと６７歳繰下げ両方に比べて、６５歳受給が低くなっています。
理由は以下によります。
※繰上げ１年当たりの減額率は４.８％（月計算なので０．４％／月）
※繰下げ１年当たりの増額率は８.４％（月計算なので０．７％／月）
つまり減額率が低く、増額率が高く設定されているので、通常支給よりお得になります。
減額率及び増額率ともに７．２％であったなら、上記のようにはならなかったはずです。
・繰上げ受給する場合の注意
単身者の方でも、扶養配偶者がいる方でも、損益の年齢は変わりません。
・不思議と配偶者との年齢差も関係なく、繰上げすべき年齢は同じ
→絶対額は、加給年金の分、年齢差が大きいほど多くなります
・年金受給額によらず、年齢条件は同じ
→当然もらえる絶対額は、基本受給額による差が発生します
・繰下げ受給する場合の注意
配偶者との年齢差によって大きく変わりますので、十分考慮すべきです。
・年齢差２歳の前後で、大きくデータが変化
→データがピンク色になっている部分
・年齢差が大きいと、受給額が少ない人ほど、長生きしないと損する計算
・結 論
以上は、生涯もらえるトータルを計算した結果です。
しかしながら、果たしてそれだけで判断して良いのでしょうか。
人によって判断基準は異なりますので、良く考えて決めるべきです。
以下は、私の個人的意見です。
※繰上げ受給すべき方
・６０歳を過ぎて収入が無く、預金を切り崩して生活している
・病弱で健康不安があり、医療費負担が大きい
・まだ元気な若いうちに、自分のやりたい事がある
※繰下げ受給すべき方
・６５歳を過ぎても仕事があるか、収入が確保できる
・健康には自信があり、長生きしようと思っている
・子や孫に、少しでも多く遺産を残したい
最終結論
昨今の状況からして、私は繰上げして受給すべきと判断した。
ただ減額されるので、６２〜６３歳あたりが妥当かと思う。
以下、その根拠である。
・制度が破たんする可能性が高い
→根本的な改善政策が示されていない
・無茶な制度改革が懸念される
→受給開始年齢の先送りと減額の可能性
・繰下げは寿命を考慮すると危険である
→平均年齢まで生きるという保証は無し
・６５歳通常受給を基準に比較するのは無意味
→長生きして、それなりにもらえれば十分
以上です。
※追 記
・今回ここでは取り上げませんが、扶養配偶者と特に１８歳以下の子供がいる場合、ご自分が亡くなった時に、遺族年金が非常に重要になります。
他の情報サイトで、十分お調べになることをお勧め致します。
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