年金シミュレーション
※年金受給を繰下げして多くもらうか
※先の事はわからないので早くもらうか
どっち??

 まずは以下の基本情報を認識しておかなければなりません。
・年金は受給を70歳まで先送りすると受給額が多くなる
  ※65歳からと比べて42%アップ
・逆に額が減るが60歳からの繰上げもできる
  ※65歳からと比べて30%ダウン
・国民年金と厚生年金の2階建て構造の方は一部繰下げも可能
  ※基礎年金+厚生年金
 ・扶養の奥さんがいる場合は加給年金の受給ができる
  ※金額は年間約39万円
  ※本人が65歳から支給開始
  ※奥さんが65歳の時点で終了
  ※受給資格の要件があるので注意が必要

 以下の基本データは年間100万円支給の場合ですが、何歳でもらうのが得なのかと
いうのは、加給年金が無いと、基本受給額が変わっても同じです。
 表の中央縦列が、通常の65歳支給開始の場合の受取金額です。これの左右の列が
受給開始を65歳の前又は後にした場合で、数値は65歳受給に比較した増減値です。

 65歳以前の繰上げ受給を選択した場合、減額はされますが、76歳以前
亡くなってしまったら、60歳からもらえば良かったということになります。
 70歳繰下げを行なった場合、81歳を超えると65歳受給を逆転します。
ここまで生きれば繰下げした元が取れて、それ以降は長生きするだけ得をします。
 もし繰下げして、受給前に亡くなってしまった場合は一体どうなるのでしょうか。
そこはご心配無く、ちゃんとその65歳からの期間の金額は遺族に支払われるようです。
しかし受給が開始してからでは、繰下げ期間の差額は支払われないそうです。
 現在60代前半の方で、繰上げ受給すべきと判断したら、急いで手続きをして下さい。

 リスク的観点からも、具体的に見ておきましょう。
60歳繰上げを選択して、90歳まで長生きすると、
 65歳支給開始だと、2600万円もらえるのに、430万円減ってしまう。
70歳繰下げを選択して、75歳で亡くなってしまうと、
 65歳支給開始だと、1600万円もらえるのに、248万円減ってしまう。

 扶養の奥さんがいらっしゃる方は、加給年金を考慮することが重要になります。
 前述の通り、繰上げ受給は、最初得することになりますが、長生きすると当然損をします。
逆に繰下げ受給は、長生きすると最後得することになりますが、そうでないと損をします。
 奥さんが年下の場合、加給年金により変わってきますので、以下を参考にしてください。
5歳以上年下の場合、70歳まで繰下げすると、5年間の約195万を放棄することになります。
厚生年金の定額部分がもらえる年齢になると、以前は65歳以下でも受給できました。
現在この条件を満たす年齢の方は存在しません。
 以下データは年間100万円支給の場合ですので、150万や200万の方は異なります。

※奥さんが5歳年下の場合
70歳繰下げ:元がとれるのは自分が86歳
60歳繰上げ:自分が76歳以上まで生きると繰上げ損


※奥さんが10歳年下の場合
70歳繰下げ:元がとれるのは自分が86歳
60歳繰上げ:自分が76歳以上まで生きると繰上げ損

・配偶者の有無や年齢
・受給開始の年齢
・基本受給額
 の違いにより損益分岐点が変わってきますので、調べた結果を報告します。
日本人男性の平均寿命を考慮して、80〜82歳の部分を青くしています。

・繰上げも繰下げもせず65歳開始にすると損?
 これは事実です。単身者のデータを見てください。
77〜79歳のところでは、繰上げと繰下げ両方に比べて、65歳受給が低くなっています。
 理由は以下によります。
 ※繰上げ1年当たりの減額率は6.0%(月計算なので0.5%/月)
 ※繰下げ1年当たりの増額率は8.4%(月計算なので0.7%/月)
 つまり減額率が低く、増額率が高く設定されているので、通常支給よりお得になります。
減額率及び増額率ともに7.2%であったなら、上記のようにはならなかったはずです。

・繰上げ受給する場合の注意
単身者の方でも、扶養配偶者がいる方でも、損益の年齢は変わりません。
・不思議と配偶者との年齢差も関係なく、繰上げすべき年齢は同じ
 →絶対額は、加給年金の分、年齢差が大きいほど多くなります
・年金受給額によらず、年齢条件は同じ
 →当然もらえる絶対額は、基本受給額による差が発生します

・繰下げ受給する場合の注意
配偶者との年齢差によって大きく変わりますので、十分考慮すべきです。
年齢差2歳の前後で、大きくデータが変化
 →データがピンク色になっている部分
・年齢差が大きいと、受給額が少ない人ほど、長生きしないと損する計算
・結 論
 以上は、生涯もらえるトータルを計算した結果です。
しかしながら、果たしてそれだけで判断して良いのでしょうか。
人によって判断基準は異なりますので、良く考えて決めるべきです。
以下は、私の個人的意見です。

※繰上げ受給すべき方
・60歳を過ぎて収入が無く、預金を切り崩して生活している
・病弱で健康不安があり、医療費負担が大きい
・まだ元気な若いうちに、自分のやりたい事がある


※繰下げ受給すべき方
・65歳を過ぎても仕事があるか、収入が確保できる
・健康には自信があり、長生きしようと思っている
・子や孫に、少しでも多く遺産を残したい


最終結論
 昨今の状況からして、私は繰上げして受給すべきと判断した。
ただ減額されるので、62〜63歳あたりが妥当かと思う。
以下、その根拠である。

・制度が破たんする可能性が高い
 →根本的な改善政策が示されていない

・無茶な制度改革が行なわれる
 →75歳繰下げを検討中
 →受給開始年齢の先送りと減額の可能性

・65歳通常受給を基準に比較するのは無意味
 →長生きして、それなりにもらえれば十分

 以上です。

※追 記
 今回ここでは取り上げませんが、扶養配偶者と特に18歳以下の子供がいる場合、
ご自分が亡くなった時に、遺族年金が非常に重要になります。
 他の情報サイトで、十分お調べになることをお勧め致します。